马新明MAX MA 保险理财系列文章：
有的家庭每年的收入并不少，但除了必要的开销，可留下的钱却并不多；或者虽然靠埋头苦干和省吃俭用每年能剩下不少钱，但多年后积累的财富却并不多。这两种情况大都是由于不注意或不善于进行家庭理财所造成的。要积累可观的财富，除了勤奋工作之外，还需要重视和精于理财！而如何对家庭资产进行合理的配置就是家庭理财的基础和重要内容。本文与大家所分享的就是如何对家庭资产进行合理配置的问题。
一般家庭对资产进行配置的常见方式主要有以下四种。这四种不同的配置方式各有其优缺点（见下表）：
资产配置方式 优 点 缺点
房产与土地 1.自住房完全免税增值和传承； 1.投资房要缴增值税，购买太多会引爆税务“炸弹”
2.购买不受身份和身体条件的限制。 2.劳心费力；变现不易。
基金与股票 1.更高回报潜力；2.变现较容易。 1.更大风险和不确定性；2. 需缴交资本增值税。
银行存款 安全、灵活、方便。 回报太低，赶不上通胀。
保险产品 1.独具保障和免追索功能；2.安全稳健； 1. 购买受身份和身体条件的限制；
3.延税增值，免税传承，也可免税使用。 2.短期回报低，注重的是中长期回报。
那么，家庭资产到底应如何进行配置才更合理呢？笔者认为至少应按照如下的原则和方法进行：
一是要跟据家庭的具体情况和理财目标选择合适的理财产品和配置方式。对于较年轻、且收入潜力较大的家庭（处于成长期的家庭），可考虑购买一些回报潜力较大（当然风险也较高）的理财产品，如比较激进的股票和基金等，但也要合理平衡，配置的比例不宜过高。同时，至少也要及时购买足够的保障型的Term保险；当然，若有条件也应尽早应购买一些长线型的理财产品，如分红式保险。此类保险理财产品越年轻购买越便宜，将来的长线回报也越高。对于比较年长的家庭（成熟期家庭），家庭理财则应以安全稳健为原则，以巩固现有成果为主，应将大部分资产配置到安全稳健型的理财产品里，如适当放大自住房；购买以兼顾终身保障和财富传承为目的的U.L基本型保险、或可在短期内付清、兼顾补充退休收入和财富免税传承用途的分红式保险（特别适合有长寿史的家庭）。即使是购买基金，也应购买那些偏保守一些的安全稳健型的平衡类基金，而不应再去做一些无谓的高风险投资。
二是应优先将自住房买得“适当”大，将自住房的免税政策充分用尽，有条件时再考虑购买投资房。即使购买投资房也要适可而止，因为购买太多会为将来埋下巨大的税务“炸弹”，所以，一定要与购买相应的保险类产品相结合。
三是购买基金、股票要量力而行，谨慎行事，要合理平衡利润与风险的关系。如果您没有一点这方面的知识和经验，而且又不能承受任何的不确定性和风险，那么，您最好就别做这方面的配置，而应改为其它更安全的配置方式。
四是也要放一定资金在银行里作为日常用款和紧急资金，一般应备足三个月以上的基本生活所需。
五是一定要将适量的资产配置到一些合适的保险产品里特别是分红保险里，并与其它配置方法有机结合，互相平衡。加拿大的保险产品既是基本的保障手段和延税或避税理财工具，也是家庭资产配置的一种必要或重要的方式！特别是带投资功能的分红式/盈利报酬式保险，更是适合我们大部分家庭的、可以保全资产、延税积累财富和免税传承财富以及进行高品质退休规划的安全而稳健的手段，所以，每一个合适的、有条件的家庭都应尽早予以适当的配置（即购买）。