马新明Max Ma 保险理财系列文章（之198）：
众所周知，吸烟对身体健康是有害的。从保险公司的角度来说，吸烟人士的健康和生命风险要比非吸烟人士高。所以，反映在购买保险方面，吸烟人士要比非吸烟人士保费贵，但贵的程度与年龄等因素特别是与购买保险产品的种类有很大关系。下面以一个35岁男性（标准身体等级）购买50万保额的宏利（Manulife）公司的保险系列产品为例来加以比较说明（下面例举数据仅供参考。具体报价以该公司最新版本的软件为准。）
购买20年定期保险（Term20 ）吸烟比非吸烟价格升幅最大，吸烟人士每月需付102加元，非吸烟人士标准3级身体只需付40加元，升幅达155%；购买10年定期保险（Term10 ）吸烟比非吸烟价格升幅位居第二，吸烟月保费为52加元，非吸烟标准3级身体等级为28加元，升幅为86%；第三为购买万通式（U.L）终身保险，如购买20年保证付清型的U.L，吸烟人士每月需付保费770加元，非吸烟标准3级身体等级只需付525加元，升幅为47%；升幅最小的是投资型（退休型）分红式/盈利报酬式Whole Life 终身保险。 这主要是由于此类保险的保费中含有较大的投资部分，保险纯成本占的比例较低，吸烟因素只影响保险纯成本的增加，投资部分的保费不受影响，所以总的升幅不大。还是以本文中的35岁男性为例（购买初始保额为50万的盈利报酬式Whole Life产品，15年保证付清）：若被保人吸烟，则每月基本保费为1074加元；若被保人为不吸烟标准3级身体，则为1058加元，两者保费只相差1.5%，可以说几乎一样。但若被保人年龄为45岁，则吸烟者的保费比不吸烟的要贵6.9%，年龄越大，吸烟与非吸烟的价差就越大，这是因为年龄越大，保险纯成本就越高 ，抽烟因素对保险价格的影响也就越大。
根据以上分析，我们可以为吸烟人士购买保险作出以下几点友善提示：
一是吸烟人士在条件许可的情况下，应尽量一步到位购买终身保险，因为若购买期限式保险，则价格相对于非吸烟人士来说升幅最大，性价比较差；
二是如果家里经济条件有限，没有多余资金来购买足够的终身保险，也要及时购买足够的Term保险，尽快建立起必要的保险保障，千万不要等到戒烟以后才购买，而是要尽快购买，等戒烟一年后再申请调为非吸烟价格，因为保险保障是每个家庭的必需，特别是对于普通和比较贫穷的家庭来说就更加重要。由于Term保险本来就很便宜，即使吸烟人士比不吸烟人士贵很多，但相对于终身保险来说还是很便宜的，仍然是普通或贫穷的家庭以最低代价建立起足够保险保障的最可行的方式。
三是如果购买以保障为主的基本型终身保险，应尽量购买价格升幅较小、对吸烟人士有优势、性价比较高的产品类型，如宏利的Lifewise产品就是这种类型。 可惜，这个产品已于2010年12月起停卖了。
四是如果你是吸烟人士，你的经济条件更加宽裕，手头上有一些闲钱，而自己又不想亲自操心投资，那么，购买投资型（退休型或财富积累型）的分红式或盈利报酬式保险产品就是一个很不错的选择，这样，你在建立一个必要保障的同时，也在延税的基础上借助复利增长的威力积累一个长线的可观的财富，用作将来补充退休生活的需要；而且，购买这种产品也不会因为你吸烟而使保费价格大升，因为此类产品的价格吸烟跟不吸烟相差很少。但不吸烟人士保单里的现金值和赔偿额都要比吸烟人士的同等保单长得快一些，因而最终的回报也会更好一些，所以，如果可能的话，最好是尽快把烟戒掉，这不仅可以让你节约一些保费、提高保单投资的回报率，更重要的是有利于你的身体健康。
我们也知道戒烟并不容易，需要很大的毅力才行，但从保护身体健康的角度去想一想，在这方面下点决心、做点努力是值得的，这无论是对你、对家庭乃至还是对社会都是有好处的。当然，你得到的一个直接的奖励来自保险公司：按照保险公司的规定，吸烟人士在连续戒烟一年以上，可提交书面申请，经保险公司评估、审批后，就可获得保费的降减（只要其它方面的可保性没发生变化）。我在工作实践之中，已经遇到好几个客户因购买保险这件事情，促使他们认识到吸烟的危害，从而产生了戒烟的念头和行动。 有个男客户竟然最终戒掉了十几年的烟瘾，这时，最高兴的莫过于他的太太了。这是因购买保险给我们带来的另一个额外收获！
（本文仅供参考，不构成具体建议。如果您需要进一步了解应购买何种保险理财产品，请咨询合格的专业人员，也欢迎与作者联系面谈：资深专业理财顾问 、环球百万圆桌会会员 、宏泰集团保险理财经理、明盛金融总经理 马新明 MAX MA：647-832-6780; Email: supermax981@hotmail.com. 更多文章请浏览www.m-sunfinancial.com）