5. 伤残和探亲医疗保险

如何为父母或祖父母购买“超级签证”医疗保险?

马新明 | Max Ma  

马新明Max  Ma 保险理财系列文章:


    前段时间,超级签证成为一个热门话题,从而引申出另一个新鲜名词:“超级签证”医疗保险。其实,所谓超级签证医疗保险,也就是平常当我们的亲戚从国内来加拿大探亲时我们需要为他们购买的那种临时医疗保险,英文叫作Medical  Insurance for Visitors to  Canada,中文常被称为探亲医疗保险或访客临时医疗保险等。之所以被冠以“超级签证医疗保险”,仅仅是因为它是办理超级签证所必须要购买的、而且需要满足特别要求的探亲医疗保险。所以,只要明白了办理超级签证的要求,也就明白了什么是“超级签证”医疗保险。

   加拿大移民部2011年12月1日起开始实施加拿大探亲超级签证的新政策,接受  “超级签证”的申请。超级签证只针对申请来加探亲的父母及祖父母,因此全名叫“Parent and Grandparent Super  Visa”。最长有效期为十年,可一次或多次往返。与普通探亲签证比较,其最大的特点是每次最长可停留两年,并可再办理延期。

    办理“超级签证”需要满足一定的条件,除要求申请人不能为加拿大拒绝入境人士(例如不能有犯罪纪录),以及邀请人必须满足一定的家庭收入条件外,还要求申请人必须购买有效期一年、保额至少10万加元的医疗保险,以用于保障申请人在加拿大境内的医疗费用。该保险要在超级签证申请前办理,政府在接受超级签证申请时需要申请人提供已购买医疗保险的有效证明。

    既然购买至少10万保额、有效期一年以上的探亲医疗保险(以下就称为“超级签证”医疗保险)是政府的强制性要求(除非你不想办理超级签证),那么,我们需要考虑的,就不是“要不要购买?”的问题,而是“如何购买?”的问题。笔者在这里提出一些相关信息和粗浅意见供大家参考:

   一.  要以正面的心态理解“超级签证医疗保险必须购买有效期1年、保额为10万以上”的要求的必要性和合理性。在超级签证政策实施以前,对于70岁以上的老人,多数保险公司都没有10万的保额(最多能买到5万)。有的申请人为控制风险想买10万保额还买不到。为了迎合超级签证政策的实施,现在几乎所有的探亲医疗保险公司都为70岁以上的老人新设了10万保额这一档,这其实是一件很好的事情,因为70岁以上的年长父母或祖父母遭遇意外和疾病的可能性会更大,只购买5万的保额从保障的角度来说其实是很不够的,因为一旦风险发生,老人需要住院,一天动辄数千元,5万保额将很快消耗完毕。购买10万保额可以让我们更加安心。其实,只需多花费少少的一点钱,就可以多一倍的保额。例如:一个74岁的老人,购买5万,每天保费是$7.65;而购买10万,只需$8.96(以某一著名保险公司为例,均属保稳定旧病的价格),后者只比前者多付17%的保费。
   二.  要尽量购买保稳定旧病的保险。探亲医疗保险分为保或不保稳定旧病二种类型,在条件允许时,尽量要购买保稳定旧病的保险,因为被保人来加探亲期间的患病,很多情况下是属于旧病复发或是由旧病引起的相关疾病。再说,保旧病的保险也只是比不保旧病的保险稍微贵一点而已。还是以购买上述公司10万保额的74岁老人为例,包旧病的价格是$8.96/天,  而不包旧病的价格为$7.96,两者只相差$1而已。值得注意的是:所保的旧病必须是“稳定的旧病”(指在一定期限内状况稳定、不需改变治疗措施;若需服药,药量没有增加、也没有减少。)大部分公司要求的稳定期是180天以上(指保单生效日往前推算的天数,下同);有的公司只要求稳定120天以上。如果被保人病情还不稳定,或者没有达到一定的期限,建议暂缓来加时间。
   三.  如果超级签证没有获得批准,申请人可以在保单生效以前要求取消保单,退回保费。在申请保险时,由于不知道签证何时批下来,来加的具体时间无法确定,这时,一般都需要初定一个保单生效日期,在签证得到批准、具体到加日期予以明确之后,一定要及时通知你的保险经纪,为你及时更改生效日期。  如果签证未批,也要及时跟你的经纪联系,为你办理退保手续。
   四.  如果你购买保险的目的除了满足签证的要求之外,主要是为了防止因患大病或意外而需住院治疗的情况,对于因一些小感冒之类的小毛病所产生的少量而又可控的花费不是很在乎;或者老人家很可能未住满一年就要提前离加回国,你可能想把剩余天数的保费退回;同时,也为了省事并节省一些保费,那么,你就应该考虑购买带免赔额(Deductible)的保单。例如,选择$50免赔额,可以节约5%的保费;选择$3000的免赔额,你只要付70%的保费!