马新明Max Ma 保险理财系列文章:
有的人很认可分红保险的特点和好处，也能理解和接受它的缺点和不足，早就想购买一份来获得一份终身保障并兼顾将来财富传承的同时，也在延税的基础上积累一个可观的财富，以便为将来准备一份丰厚的退休金，但就是迟迟下不了决心采取行动，其中一个重要原因就是担心将来万一在遭遇失业、伤残、重病等情况下付款有压力或付不起款而断单。关于失业或收入不稳定的问题：如果你买的保单不大，每年只是几千元的保费，即使面临短暂的失业，也不算是一个问题，因为我们每个家庭一般都会有一定的存款（包括RRSP）作为周转和缓冲。但如果你计划买一个较大的保单，每年需要几万的投入，近几年也能很轻松地付款，却又担心将来在收入或生意不稳定时付款有困难，那么，你可选择那些短线现金值较高的分红保险类型，因为较高的短线现金值可以让您在必要时以Policy Loan的形式来代付保费，但这也只是可以让你暂缓一段时间（从口袋里掏钱）支付保费而已，待有条件时您还是需要尽快将所欠保费补上才行！您若想同时兼顾有最大化的长线回报和付款的灵活性及保单的持续有效性，则也可选择专注长线回报的分红保险类型，但需要把基本保额适当减少而把额外付款适当加大。
我们今天要讨论的问题是：如何在伤残、重病等情况下保护好您的分红保单，保证它持续有效？
先来谈谈伤残的问题。如果您担心万一伤残时付不起保费，您可以买一份伤残保险，这既可以在伤残发生时取代您的正常收入，还可以保护您的分红保单。或者，您也可以在购买分红保险时选择一个“伤残时可免付保费”附加险（简称TDW Rider），这样，万一在发生完全伤残的情况下，在过了规定的等待期后，您的保费就可完全豁免，改由保险公司代您支付，从而可保护您的分红保单继续有效。但这个TDW Rider只有在前2年为Regular Occupation，2年后则为Any Occupation，而且，加一个这样的Rider是需要增加保费的，例如，一个41岁、标准身体等级的女性，购买某一保险公司的100万基本保额的分红保险，选择20年保证付清，则每年需要支付的基本保费为$26,980，若加一个 “伤残时可免付保费” 条款（TDW Rider），则年保费变为$$28,923，需增加$1943。但到底是另外单独购买一份伤残保险好、还是在分红保单里加一个TDW Rider好呢？这取决于被保人的具体情况，包括职业类别。例如，假定被保人的职业为4A类别，则用同样的保费投入即$1943/年，可以买到一份30天等待期的、福利额（即赔偿额）为$2600/月（足可以用于支付上述分红保单的保费）、福利期到65岁（即若一直伤残，则一直到65岁都可享受$2600/月的赔偿金）的伤残保险，而且一直到65岁都是Regular Occupation 类型，在此例情况下，就要比TDW Rider好得多了，因为它的保额要比要保护的对象即分红保单的保费更高，而且获赔的时间更长（一直到65岁），保障也更全面（不仅充分保护了分红保单，而且也为65岁以前的收入提供了一定程度的保障），更为重要的是：它获赔的条件也更宽松 ！
再来谈谈万一不幸患了重病怎么办？购买了分红保险，万一不幸患了重病，丧失了工作能力，没有了收入、没有了钱来继续支付分红保单的保费怎么办？这是每个投保人最担心的问题，但是，这除了在购买分红保险的同时，再购买一份重病保险之外，真的没有更好的办法了！还是以上面的例子为例：投保人在投入$26,980/年购买分红保险的同时，再投入$3600/年购买一份50万保额的Term-20重病保险（以Manulife为例），这份重病保单的保额可覆盖18.5年的分红保单的保费，对分红保险进行了很好的保护！而且也兼顾了对投保人其它方面的财务安全保障，因为投保人（一般也是被保人）并不一定在购买分红保险的第一年或头几年就患重病的。例如，假定她在第12年患重病，她若想付足20年的分红保单的保费，则只需再付8年即可，她将50万的重病保险赔偿金预留约21万来继续支付将来8年的分红保单的保费，剩下的约29万则可用作替代她因患重病不能工作而失去的正常收入，或用作寻求更佳治疗方案的应急资金等；即使不患重病，她也可能因为意外事故而失去独立生活能力，这时，她也可以按月拿钱（每月$5千或$1万）。所以，这份重病保单同时兼容和提供了两份保障！当然，如果投保人购买重病保险的目的，不仅仅是为了保护这份分红保单，而且还要兼顾其它方面的需要，则也可以选择其它更高级别的重病保险计划，例如，可一直保到75岁都价格不变的T-75计划，或者15年或20年付清、保障终身有效的终身计划，而且还可以加“到期退保费或付清后可退保费”，再加“死亡退保费”，这样就可让重病保单更加灵活、而且可确保所投保费不会浪费，但保费就要贵一些。