马新明MAX MA 保险理财系列文章：
我们知道：大病保险（也称危疾或C.I保险）有很多种计划可供选择：如Manulife就有十年、二十年期的期限式计划（分别简称T10和T20）；可保到65岁的Primary计划（简称T65）或保到75岁的Level计划（简称T75）；还有可保到终身的Permanent计划（简称T100）；上述计划中，期限式的每到十年或二十年保费上升，到被保人75岁为止；其余计划的保费在到期前始终保持不变。另外，所有计划都设有“若被保人死亡，所交保费如数退回”的选项（简称ROPD ）；T65、T75和T100计划还设有“15年以上可退保费或到期可退保费”的选项（简称ROPS或ROPX）。投保人应根据本身的需要和具体情况选择合适的计划类型。但对某些投保人来说，也许任何一种单一的计划都不是很合适，这就需要在专业的保险顾问的帮助下合理设计和选择一个具有多重保障功能的大病保险组合方案。下面以二个案例来加以说明。
案例一：陈先生今年45岁，不吸烟。他需要在退休前的时间里都要有重病保险的保障，特别是近十年由于房贷压力较大，再加上两个孩子都还没有大学毕业，因此需要的重病保障就更多一些，至少需要50万保额；十年后房贷压力将大大减少，其中的一个孩子也将大学毕业，虽然还需要一定的重病保障（直到退休的年龄），但可适当少一些。他目前的资金较紧张，每年只能拿出$4000左右，希望能以最少的投入建立起近20年关键年份足够的重病保障。
如果只选择T10，那么购买50万的C.I，目前每年的保费只需$3433(10年内价格不变)，低于他的年预算，但10年后如果要Renew这份保单再续保10年，则年保费将升为$9694,陡升近3倍，显然是不划算的；如果只选择T20，那么购买50万的保额，年保费为$5316（20年内价格不变），大大超过了目前的年预算。这种情况下，就需要为陈先生设计一个多重保障的C.I方案，例如，可为他在同一份C.I保单里同时购买30万的T10（第一层：Coverage1）和20万的T20（第二层：Coverage2），年总保费为$4205,基本在预算范围内，这样，陈先生在最需要较大保障的近10年就拥有50万的保额，而在仍需要重病保障的10-20年也还有20万的保额。当然，陈先生也可分别购买2份单独的保单，但每年需要多付出$50的保单管理费。
案例二：杨先生今年42岁，不吸烟。是一位成功的房产经纪。他和太太目前没有孩子，将来也不准备要，是典型的DINK族，所以他们一直没有购买人寿保险，但最近觉得购买一份重病保险还是很有必要的。由于没有孩子，他们希望他们终身都能够自我照顾，而购买一份终身型重病保险（有的公司如Manulife的计划同时含长期护理保险）就是最好的方式之一，因为人到年纪大了迟早都有生重病或生活不能自理的那一天，一份终身重病保险也就迟早都会用得着的。同时，他非常爱他的太太，不想因为自己不幸生重病给他太太带来太大的拖累，也不能太影响她太太的生活质量，因此他说他在65岁退休前需要更多的重病保障，退休后保障可以少一些。
在充分了解了他的需求和预算之后，我也为他设计了一个多层次的重病保险计划：在同一份保单里同时购买一个20万的T65（coverage1）和一个20万的T100（coverage2），T65中同时加ROPD和ROPX，T100中也加ROPD。目前的年总保费为$8297，在65岁前拥有的总保额为40万，到65岁若无重病发生，则一次性可退回约11万，将这11万用来支付剩下的T100终身保单（保额还有20万）足可以支付终身而不需另外投入（必要时这11万也可用作其它方面的紧急周转资金）。年老时若患重病则一次性获赔20万；若生活不能自理则每月可享受$2000或$4000的赔偿金直到用完20万。若无患病就身故，则可将所付保费全部退回给他太太或其他亲人，刚好可用作他的丧葬费用（因为他没有任何人寿保险）。