马新明Max Ma 保险理财系列文章:
何为分红保险中的Disability Benefit（伤残福利 ）？ 让我们先从分红保险的现金值说起。我们知道，保单里的现金值是投保人本人可以动用的钱。人们之所以乐意购买分红保险，除了看重保险的保障功能和财富传承功能之外，其中一个重要原因就是分红保单里面的现金值从长线来说是相当可观的！因为分红保险的保费中已含有投资，投保人每年都会从此类保单中享受到投资收益（称作分红），从而使保单中的现金值不断增长。
我们还知道，分红保单的持有人可以采用三种不同的方式来使用保单中的现金值：一是以Policy Loan的形式向保险公司借钱用；二是以保单抵押贷款方式向银行借钱用；三是直接从分红保单中取钱用。第一种方式是以保单中的现金值为依托向保险公司借钱，既会产生利息，也还可能引发税赋的问题；第二种方式是向保险公司以外的第三方机构（银行）借钱，只产生利息，不引发税赋；而第三种方式则不产生任何利息，但需要对取款金额所对应的增值部分计缴增值税。但有的保险公司（如Manulife）的分红保险的合同条款中则规定：如果被保人满足Disability的相应条件，则保单持有人可以采用第三种方式完全免税用钱，即：可以直接从保单中取钱用而不需要计缴增值税！这就是分红式保险中的Disability Benefit （伤残福利）。下面稍作较详细的说明。
一．如何才能满足享受Disability Benefit的条件?
总体来说，是二种情况：被保人Totally Disabled或Catastrophically Disabled.。具体来说，当被保人同时满足如下条件时则为Totally Disabled：1. 被保人因病或受伤不能履行大部分的常规工作职责或常规日常活动；2. 被保人需处于医生的照看之下并在适当的治疗之中；3. 被保人不能从事任何有收入的工作。
当被保人同时满足如下条件时，则为Catastrophically Disabled：1. 满足下列四种情况之一的最低标准：1) 完全或彻底失去了两眼的视力或两耳的听力，或彻底丧失说话的能力（失语），或不能使用双手或双脚，或一手一脚。2）失去独立自理能力，即6个基本日常生活活动中有至少一个不能独立进行；3）失去认知能力；4) 处于重大疾病临终期，预计寿命不到一年时间。2. 被保人需处于医生的照看之下并在适当的治疗之中；3. 被保人不能从事任何有收入的工作。
二．如何Claim Disability Benefit？
Claim时，被保人需处于连续Disabled状态30天以上并满足上述条件; 保险公司需要在Disability发生的一年之内收到报告；另外，被保人的年龄应为18-65岁。每12个月只能允许一次Claim。
三．哪些情况下，即使满足条件也不能Claim Disability Benefit？
1. 故意的自残行为而产生的伤残；2. 对他人的攻击或犯罪而致残；3. 正常的怀孕或生产而产生的伤残。
四．分红保险中的伤残福利（Disability Benefit）和伤残保险（Disability Insurance）是完全不同的。
1. 分红保险中的Disability Benefit不是另外一种额外的赔偿福利，而是一种免税的待遇，它是在被保人满足Disabled的条件时，保单持有人可以完全免税使用分红保单中的现金值；而Disability Insurance则是另一类独立的保险，它是在被保人满足Disabled的条件时，保单持有人（一般也是被保人）可以按月获取与所购保额相等的免税赔偿额。
2. 分红保险中的Disability Benefit是内置在分红保险里的，不需要审批，也不需另外付款购买；而伤残保险（Disability Insurance）则是需要另外申请购买的另一份独立保单，需要保险公司的审批，并需要另付保费。