马新明Max Ma 保险理财系列文章:
我们知道，65岁是一个关键年份。一般人到了65岁就进入退休的年龄，可以领取各种退休收入了。另外，到了这个年龄，孩子一般都已长大成人，房贷也已付清，责任和压力明显减轻。所以，对于一个不想通过保险来积累一笔退休资金、也不想通过保险来传承一个免税资产给后人的投保人来说，他们购买保险的目的也许只是65岁退休前的保险保障（即收入的替代）。那么，此类只关注65岁以前的保险保障的投保人应购买什么样的保险产品好呢？这正是本文所要解答的问题。
人寿保险：我们知道，人寿保险分Term保险和终身保险二大类。谈到Term人寿保险，一般公司都只有Term-10或Term-20，但I.A （国联）有一个很独特的产品叫作Pick-A-Term，从Term-10Term-40，你可以根据需要任意选定，这特别适合买来作为Mortgage保险，也很适合只关注65岁以前的保障的投保人：你只要选择保到65岁的期限即可。例如，如果你今年42岁，你就选Term-23。若是37岁，则选择Term-28，等等。以前遇到有这种需要的客户，也许I.A是唯一的选择，但现在又多了一个选择，因为Manulife从2013年元月26日开始又多了一个Term-65保险（即可以保你到65岁，价格一直到65岁保持不变的Term保险），而且性价比具有明显的优势。以一个40岁标准身体等级的男性购买50万保额为例，购买Term-65每年保费只需$901；若为一级身体，则只需$638， 相对于其它公司的同类产品，价格便宜了很多！更重要的是，这是那些只关注65岁以前的关键年份的保险保障的最佳选择之一。还是以40岁的投保人为例：如果他购买Term-20，到期时他才60岁，如果他要将这份保障延续到65岁，那么，他到时要么花近10倍的价格Renew已到期的Term-20保单，要么就要重新申请购买一份新保单，但那时也许他的身体状况已发生了很大变化而买不到保险或要加价很多倍才能买到相同保额的保险了。如果现在购买的是Term-65就不需有此顾虑了。
重病保险: 人寿保险是体现我们对家人的责任心的保险，而重病保险则是让我们自己受益的一种保险。 如果拥有一份重病保险，那么在万一不幸身患重疾时，就可以一次性得到一笔免税赔偿金来取代自己的收入，让自己可以安心养病，并有条件让自己得到更及时、有效的治疗。重病保险有很多种计划可供选择，但如果你只想保到65岁，那么，您的选择就很有限。如果你刚好是45岁，则可以选择Term-20计划，Manulife、Sun Life和I.A都有Term-20的计划可供选择。但你若小于45岁，则可以选择Manulife的Primary计划，这种重病保险计划保你刚好到65周岁，且价格一直保持不变。如果你不想“浪费”任何一分钱，你可以加一个“到期退保费”的选项，当然保费就会贵一些。以前此计划只保4种主要大病，有人觉得不值得购买，但最近Manulife已将它的受保大病扩大到24种，跟该公司其它类型的重病保险计划完全一样了，性价比就明显好多了，很适合于只关注65岁以前的重病保障的人士购买。
三合一保险：还有一种只需一次申请、只缴一份保费就可同时拥有人寿、重病和伤残三种保障的三合一保险（本人另有专文介绍）也有保你到65岁、且价格一直到65岁不变的选项。这种三合一保险最适合于想以最低的代价建立起在65岁以前的关键年份的全面基本保障的投保人士，详情请来电咨询，或约面谈。