马新明Max Ma 保险理财系列文章：
任何保险产品都有它的功能和特点，都能满足特定人群的需求。 期限式（Term）保险也不例外，虽然它非常简单，而且也无现金值的积累，但它也有独特的功能和用途。本文讨论的 Term保险，不包括Term-100或称为Term-Life，因为Term-100本质上也是一种特别的终身保险。Term保险具有如下几个共同特点：一是刚开始保费非常便宜，但到期若需Renew时，则保费成几倍甚至十几倍地增加；二是可在到期前转换成终身保险而不需考虑可保性（即可按购买Term保险时的身体健康等级计算转换时的保费），也就是说，Term保险可以锁定您的身体状况。三是Term保险无现金值的积累，它是一种纯消耗型的保险，有 “事” 就赔，若没 “事” ，它的保费就 “消耗” 掉了，而且它的保障最长到80或85岁，不是终身的。也就是说，所投保费不一定能有 “回报” 。很多人就是因为这第三个特点而全盘否定Term保险的价值，这是有欠公正的。其实，我们应该以客观的态度来对待它，更应扬长避短地加以妥善利用。
虽然Term保险都具有如上一些共性，但不同的保险公司的Term保险又具有各自的一些特点，特别是加拿大最大的保险公司Manulife （宏利金融）的Term保险的独特性就更加明显和突出，今天我们就来谈谈这个问题：
其一：Manulife的Term保险特有Term-65的计划类型。保险公司的人寿保险一般都有Term-10和Term-20两种计划类型，但有的公司（如Sun Life）则还有Term-15和Term-30等类型；而Manulife的Term人寿保险除了常规的Term-10和Term-20之外，还特有Term-65！当然，这个数字 “65”与前两种类型的数字“10”和“20”具有完全不同的含义，它并不是“保费价格65年内不变”，而是“保费一直到65岁价格不变”的意思，这刚好满足了一些45岁以下的被保人“想买一份价格一直到65岁的退休年龄都保持不变的Term人寿保险”的精确需求。例如，一个42岁的投保人想为自己买一份Term保险，一直保障到65岁的退休年龄，如果他选择Term-20，则保单在62岁时到期，若需保障到65岁，则必须Renew他的保单，按Renew的价格再付3年保费，但Term-20 Renew后的年保费要比前20年的年保费贵10倍左右，所以，就会非常不划算！而Term-65就可以很好地解决这个问题，恰好可以满足这部分投保人的需求。这也就是为什么Term-65保险的被保人年龄不能超过45岁的缘故。
其二：Manulife的Term保险可以将很多被保人的保额放在一份保单里，而只收一份保单管理。另外，它还可以把两个保额相同的被保人Combine在一起，放在一份保单里，这不仅可节省一份保单管理费，而且还可节省额外3%的保费。有的公司不能把多份保额放在同一份保单里，所以，每一份保额都必须是单独一份保单，需要另外支付一份保单管理费。由于Term保险很便宜，因此保单管理费在总保费中的占比其实还是很高的。如果可以将多份保额放在同一份保单合同里，则可节约的保费比例还是很可观的。另外，即使有的公司也可以将两份保额放在同一份保单里，但也没有像Manulife这样可以Combine在一起、获得额外的保费折扣的。当然，只有两人的保额完全相同时才能这样做。
其三：Manulife的Term保险的独特性还在于，将来在将Term保险的部分保额转换成终身保险时，可以将剩余的Term保额带过来，将其作为新的终身保险的一个Term附加险，而这个附加险的保额按当时转换时的年龄重新计算，年限也从新开始！例如，一个27岁的年轻人5年前买了一份125万的Term-20保险，现在他有条件了，想买一份50万的分红保险，但又不想增加总保额了，所以，他可以直接将这份Term保单的50万保额转换成他所需要的分红保险类型（相当于按目前32岁的保险年龄购买一份分红保险，但不需要考虑可保性，即不需要像购买一份新保单一样从新申请），但对于剩余的75万Term-20保险，他有二种处置方式：第一种方式（这也是一般的保险公司的常规方式）：将75万的Term-20保额留在原保单，价格仍按购买时的年龄不变，还剩15年就到期，但他的二个孩子都不到5岁，15年后都还没有大学毕业，所以，到期时他需要以差不多10倍的价格Renew才能继续保持这份75万保额的保单；第二种方式（这是Manulife特有的方式）：他可以将这75万的Term保额带过来，放到这份新的分红保单里作为它的一个附加险，虽然保费价格要按32岁会略高一些，但它可以从新计算年限即还有20年才到期，20年后二个孩子都已大学毕业、经济独立了，这个75万的Term保额也就可以不要了。这就很好地解决了他的问题，刚好可以满足他的需求！这个特性在加拿大的整个保险行业几乎是独一无二的，有时又是非常有用的！详情请来电咨询，或约面谈。
其四：Manulife新的Term-10保险，到期后保费将不再立即飙升好几倍，而是以YRT形式逐年缓慢上升。这可让投保人即使在Renew后还能以较低保费拥有更长时间的Term保障，也有更长的时间来从容考虑是否要转换成其它类型的保险。一般的保险公司的Term-10（包括Manulife以前的Term-10）都不具备这个特点，都是到期时陡升好多倍的。