马新明MAX MA 保险理财系列文章：
我首先要申明的是： 您到底需要购买多少保额的人寿或重病保险，取决于您对您的家庭或您本人的财务保障的需求，但保额的具体构成（即保险应如何组合）则取决于您的财务状况和预算，也就是说，取决于您能拿出多少钱来购买保险而不影响你们全家的正常生活。如果您的家庭经济条件宽松，预算较多，则可以一步到位地把全部所需保额买成您想要的合适的终身保险类型；如果经济条件和预算较紧，则只能买一部分适合您的终身保险，其余所需的保额则用很便宜的Term保险来补够；如果经济条件更紧，几乎没有多余的钱来购买保险，而保险保障又是必需的，那么，您只能暂时把所需的全部保额都买成Term保险啦，以便以最低的投入尽快建立起必要的保险保障，并及时锁定一个珍贵的保额，待以后有条件时再把部分或全部Term保额转换成您所喜欢和需要的终身保险类型。我们今天要讨论的问题是：在购买人寿或重病保险时，为什么说若有条件最好应从购买25万的基本保额起步呢？这是因为25万是保费单价明显下降的起始保额！而基本保额的保费单价越便宜，则保单的性价比就越好，其产出/投入比就越高，保单就越划算！每一种保险类型都有这个特点，下面我们举例来说明：一个42岁的男性，标准身体等级，我们以他为被保人，对分别购买Term-20期限式人寿保险、20Pay的万通式U.L保险和20Pay的分红式W.L保险的保费单价进行比较和分析：
以他购买Canada Life的Term-20保险 为例，分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的保额，年保费分别为$214、$428、$410、$492、$695、$1112、$1310，其保费单价分别为：$214/10万=$21.4/万；$428/20万=$21.4/万；$410/25万=$16.4/万；$492/30万=$16.4/万；$695/50万=$13.9/万；$1112/80万=$13.9/万；$1310/100万=$13.1万。从上面的计算和分析可以看出，低于25万的保额如10万和20万，其保费是完全按比例增加的，换句话说，就是保费单价是相等的，但25万的保费与20万的保费却并不成比例，反而还下降了，也就说，它的保费单价下降得非常明显，足足下降了$5/万（21.4-16.4=5）。这个明显下降的保费单价一直到50万保额以前都不会改变，或者只是稍微下降；当保额达到到50万时，保费单价再次有一个较明显的下降（比25万的单价再下降了$2.5=16.4-13.9），但下降的幅度却远不如保额达到25万时所下降的幅度，只有其一半的幅度！然后保费单价又保持不变，直到100万保额时才略有下降（只比50万保额的单价下降了$0.8=13.9-13.1）。当然，Term保险本来就很便宜，既然您选择了购买Term保险，就应该把保额买得足够大以建立起必要的足够的保障，因为花费非常少！如果您觉得太多的保额对您来说没有必要，但您至少也应该买个25万吧。如果您连Term保险都只买25万以下，那只能说明：您要么是保险意识太差了，要么是太不会买保险了，这绝对不是您没有钱来买25万的缘故！因为25万的Term保额几乎与20万的保费一样的，甚至还更便宜！（在这里顺便告诉大家一个好消息: Canada Life的免四个月保费的优惠活动已延迟到2021年3月1日：凡是在这个日期前递交并由保险公司收到的Term-20、Term-30或Term-to-age 65人寿保险申请，在保单获批、生效后都可享有免4个月保费的特别优惠，过时不候！）
我们再来看看购买U.L和W.L的例子（我只列出数据，不再进行重复分析，读者可以自己进行比较分析）：以他购买Canada Life的20 Pay U.L保险 为例，分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的基本保额，年基本保费分别为$1795、$3590、$4329、$5195、$8194、$13110、$15959，其保费单价分别为：$1795/10万=$179.5/万；$3590/20万=$179.5/万；$4329/25万=$173.2/万；$5195/30万=$173.2/万；$8194/50万=$163.9/万；$13110/80万=$163.9/万；$15959/100万=$159.6万。再以他购买Manulife的20 Pay W.L保险 为例，分别购买10万、20万、25万、30万、50万、80万、100万的基本保额，年基本保费分别为$3903、$7806、$9493、$11392、$18987、$30380、$37647，其保费单价分别为：$3903/10万=$390.3/万；$7806/20万=$390.3/万；$9493/25万=$379.7/万；$11392/30万=$379.7/万；$18987/50万=$379.7/万；$30380/80万=$379.7/万；$37647/100万=$376.5万。从上面的例子可以看出: 虽然在50万、100万基本保额的这二个台阶，U.L和W.L的基本保费单价的变化方式与Term保险有所不同，但在25万基本保额的这个台阶，它们的保费单价的变化规律却都是一样的，那就是：都有一个明显的下降！也就是说，25万保额是基本保费的单价明显下降、保险性价比明显提高的起始保额（人寿保险如此，重病保险同样如此，在此不再举例说明）。为什么会出现这种情况，这其中自有它的来由。您若对此有进一步的兴趣，欢迎您来电咨询或讨论！